最近研究了下公积金，发现可以提取多余存款用来交房租，就在微信上就提了几万块。

如果你是在大城市工作的年轻人，每月扣完税到手工资不多，然后还要交不便宜的房租，短期内也没有买房需求，那也可以像我这样操作，提取个人公积金账户上的多余存款，少则几千，多则数万。

提出来慢慢交房租，同时剩下的钱还可以做理财，理财的收益又可以用来交房租，而不用再从每个月的工资里拿。

心动了么？

下面来细细说下公积金是什么，为什么可以提，以及能提出多少钱。

了解公积金前，得先熟悉下工资。

1 税前和税后工资

工资分为税前和税后两种，税前是明面工资，就是公司 HR 给你开的工资。税后工资就是扣除“五险一金”、个人所得税后，实际每个月你拿到手的钱。

如果你觉得每月到手的钱少了很多，那就是因为剩下的钱主要扣在了"五险"中的「 养老险」和「住房公积金」 这两项上。

以我所在的深圳互联网公司为例，养老险我要交 8%，公积金要交 12%，光这两项每个月就要扣去我税前工资的 20%，五分之一都没有了，到手的工资肯定少了。

这里的“五险一金”是指你和公司一起交的几种保障性待遇的合称，包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险，及住房公积金。上面五种保险也就是常说的「社保」 。

所以用公式表示就是：

每个月实际工资收入 = 税前工资 + 各种津贴（有的话） - 社保 - 住房公积金 - 个人所得税

交养老险很好理解，就是为退休能拿到不错的养老金而先存钱。那公积金是什么呢，为什么要交那么多，下面解释一下。

2 公积金是什么、有什么用？

公积金也叫住房公积金，是国家规定的单位和个人必须缴存的长期住房储金，是为了方便你以后买房的时候，国家能给你一笔低息贷款（能贷多少和利率有多低，下面说）。

但很多人不知道的是公积金可以提取出来交房租。对大多刚毕业不久在一二线城市工作的年轻人来说，买房需求没有那么迫切，反而交房租是压力比较大的。

所以更好的选择是先提取一部分公积金交房租缓解压力，等工作几年涨工资了，有储蓄了可以考虑买房的时候，再用公积金去贷款付首付。

为什么这么说呢，因为公积金除了你每个月缴的部分，公司也会为交你同样多的钱，相当于是公司额外给你发的隐形工资，可以充分利用上。

国家法律规定，公积金缴纳比例最低 5%，最高不超过 12%。发达的地方和大方的企业给员工缴纳的比例会高一些，我在深圳就缴的是最高一档 12%。

看着虽然每个月扣的钱多，到手工资少了，但实际上公司每个月在我公积金账户里又存了 12%，算是给员工的福利。

举个例子，假如你的每个月税前工资是 15000 元，那么你需要缴纳公积金 15000 x12%= 1800 元，同时公司也会给你存 1800 元。这样每个月你的公积金账户就有 3600 元。

一年下来，你的账户里就有了 3600*12 = 43200 元。

公积金缴纳比例越高越好，因为公司给你交的也就越多。

3 公积金要交多少？

只要你在工作，那么每个月你都在交公积金，一直交到退休。

那公积金交的越多越好么？

不是的，而是有一个临界值。

根据公积金相关条例规定，单个人可以贷款的金额是公积金账户余额的 14 倍（不同地方会有一点差异）。

按照上面算的，一年你的公积金账户就存了 4.32 万元，乘以 14 就是 60.48 万元。

难到存一年就可以贷到 60.48 万元？那要是存十年岂不是可以贷 600 多万？

想多了，要能这样国家就亏空了。

这里要说，公积金贷款还有另外一条限制就是个人最高只能贷 50 万元（不同地方会有一些差别）。

也就是说你账户余额乘以 14 倍后的金额如果超过 50 万，最多还是只能贷 50 万。那你可能会问，那剩下的钱有什么用？

答案是给你按照很低的利息存着，大概是 1%左右。。。

在银行或者理财平台上随便买一个理财都能有 3%以上的利息，1%的利息根本跑不赢通货膨胀，越存越亏。

所以，只要保证你账户里有刚好能贷 50 万块的余额就行，其他的可以提取出来。

简单算一下：

50/14 = 3.57 万元

也就是说，只要账户里有 3.6 万元，就可以贷款 50 万拿去买房付首付，然后选择 30 年还清，利率只有 3 点多，比商业贷款低多了。

相当于我们用自己的 3.6 万撬动了银行 50 万，这就是国家要我们缴纳公积金的目的，算是一个很大的福利。在普通城市，50 万购付首付了。但在深圳，随便一套房就要 500 万以上，30%首付要 150 万，还得再凑 100 万才行，这时候 50 万显得就没什么太大作用了。

那接下来的问题就是怎么知道我们账户里现在有多少钱？

扫码这个国务院客户端小程序，登陆后就可以看到你的公积金余额，每个月公积金缴纳比例和金额。

4 如何提取公积金？

如果你工作几年一直没有提取的话，很有可能是超过 3.6 万的。加入近两年也没有买房打算的话，就可以考虑提取出来交房租或做理财，这也是为什么我提了几万块出来的原因。最近基金行情很好，拿去买些基金收益还是不错的。

如何提取公积金呢，其实很简单。如果你在广东，就可以在「粤省事」 小程序里操作提取，提款原因选择交房租。完全线上操作，基本是当天就能到账。

你可能还会有疑问，能提多少钱呢？是不是全部都提取出来了，那以后要买房怎么办？

答案是，从 2021 年起深圳最多只能提取 65%，剩下的 35% 会强制储蓄在公积金账户里。如果你在其他城市可以查看当地的政策。

还是用上面的 15000 元工资来算，一年公积金可以存 4.32 万元，那么：

4.32 x 65% 可以提取 2.8 万元，剩下的 1.5 万元就存在里面了。这样存两三年，就有 3.6 万元，到时你想要买房也够拿出来贷款。

这样就充分利用了你公积金账户里的钱。

一点需要注意的是，这里的基准工资是以你上一年平均税前工资来算的。如果你上一年工资都是 1.5 万元，那就不变，如果下半年涨工资到 2 万元了，那缴纳基数就是 1.75 万元。

好了，说了很多，去看看自己的公积金账户然后操作吧。

   

    

     

      

     
     

      

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